08.28.2012

Человеку, который имеет финансовое образование и проработал какое-то время в финансовом учреждении (особенно если он был сотрудником кредитного отдела) не составит труда понять для себя, что такое процентная ставка по кредиту. Но потенциальным заемщикам (они же должники или получатели кредита), далеким от банковских терминов, порой бывает сложно разобраться в некоторых понятиях, озвученных кредитным экспертом. Нет, конечно, сложного в данных терминах ничего нет, но знать, что кроется за невинным определение процентной ставки все же полезно.

Так, для начала, очевидный смысл: ставка по займу является вознаграждением банка за пользование его деньгами и исчисляется в процентах от суммы, которая берется заемщиком в долг. Она может быть как неделимой, так и состоять из постоянной и переменной части. И здесь начинаются первые трудности понимания. Секрет в том, что раньше ставка никак не делилась: она была величиной константной и подлежала изменению только на условиях, определенных кредитным договором. Но с началом кризиса, когда банки начали массово поднимать стоимость уже выданных кредитов, и по просьбам заемщиков был принят закон, запрещающий увеличение ставки, – финансовые учреждения пошли на ухищрения. Так и появилась в структуре неделимой ставки, так называемая маржа – переменная часть.

Как ее банки используют понятнее будет на примере. Пусть есть у кредитора корпоративный заемщик, профиль деятельности которого профессиональная заточка керамических ножей. Еще 2 года назад этот предприниматель оформил кредит под 10% годовых, в которых 1% – маржа, 9% – базовая ставка. Так вот, через 2 года, ссылаясь на необоснованные изменения рынка банк, казалось бы, на законных основаниях поднимает по кредиту маржу (переменную часть ставки), оставляя базу без изменений. Все бы ничего, но ведь этот 1% можно увеличить и до 20%. В том и опасность наличия маржи в структуре процентного вознаграждения. Именно по этой причине лучше выбирать кредиты с константной величиной годового процента.

Другой момент: ставка бывает эффективной и фактической. В приведенном примере 10% – это эффективная ставка, а фактически она составит приблизительно 5-7%. Как так выходит? Эффективный показатель – это фиксированное вознаграждение, которое банк указывает в договоре в рамках годового показателя. Но начисляется процент всегда на остаток займа. Соответственно, по мере выплаты кредита будет уменьшаться и начисленная на остаток ссуды сумма. В итоге при расчете от первоначального размера займа процент переплаты снизится на 40-50% (в зависимости от срока). Если проще, то эффективная ставка – это то, что будет указано в договоре, а реальная – это процент, который клиент фактически переплатит за весь период пользования заемными деньгами. При возникновении просрочек фактический показатель, понятное дело, может и перерасти эффективный.